Времена сейчас непростые и очень кстати совет Роскачества о том, как защититься от всевозможных неожиданностей, таких, например, как потеря работы. Чтобы спокойно заняться поиском нового источника доходов нужно время, а также средства на столь непростой период жизни. Как их накопить – рассказывают финансовые эксперты.
Цель финансовой подушки безопасности — это защита в трудные периоды, а не приумножение капитала. Накопления — неприкосновенная сумма, которую можно расходовать только в экстренной ситуации. Её нельзя давать в долг или тратить на новый айфон. О том, как сформировать денежную подушку безопасности, рассказывают эксперты Центра финансовой грамотности.
Впервые о необходимости иметь финансовую подушку безопасности человек как правило задумывается, когда неожиданно теряет работу и в течение нескольких месяцев не может найти адекватную ей замену. Одновременно с этим обычно прилетает правило «беда не приходит одна» и на человека сваливается ещё с десяток мелких и крупных неприятностей, которые по отдельности были бы вполне решаемы, но вместе производят эффект разорвавшейся бомбы.
Что такое финансовая подушка и зачем она нужна?
Это заранее накопленная сумма денег, которая может помочь вам и вашей семье продержаться какое-то время в случае потери основных источников дохода. Она может сильно выручить семью во время финансовых затруднений, которые по закону подлости всегда возникают неожиданно и не вовремя. Она позволяет нам чувствовать себя уверенно — когда знаешь, на что жить завтра, можно сосредоточиться на действительно важных делах.
Какой размер накоплений достаточен?
Здесь всё очень индивидуально, но рекомендуется сформировать сумму, которой будет достаточно для жизни семьи в течение 3-6 месяцев при стандартных тратах.
Как сформировать подушку безопасности?
Самый простой способ — откладывать с доходов в периоды относительной стабильности. Главное — делать это регулярно и с любых заработков. Важно не ждать наступления лучших времен, а начинать откладывать при первых же возможностях.
Желательно заранее определить фиксированный процент, который будет откладываться со всех заработков (не более 10-30%), и придерживаться выбранного курса, пока резерв не будет сформирован, какие бы соблазны ни стояли на нашем пути к финансовой защите.
Составьте два списка: «Доходы» и «Расходы» - они помогут понять, где найти деньги.
В «Доходах» учтите три типа поступлений: от работы, от активов и от государства. Доходы от работы — это зарплата, бонусы или часть прибыли от бизнеса, которую вы тратите именно на себя. От активов — проценты по вкладам, поступления от сдачи квартиры, дивиденды по акциям и другой пассивный доход. От государства — любые бюджетные выплаты.
Список «Расходы» тоже состоит из трёх частей: траты на жизнь, траты на активы и обязательные платежи государству. В первую категорию попадут, например, расходы на еду, бензин, развлечения. Во вторую — плата за содержание недвижимости, в которой вы не живете. В третью — налоги в любой форме.
Например, при норме сбережений в 25% от дохода мы сформируем резерв на 6 месяцев за год при условии, что ещё 50% от дохода — это стандартные траты семьи, а оставшиеся 25% — излишние траты, которые могут быть безболезненно сокращены в периоды финансовых трудностей.
Где хранить резервный фонд?
Главные характеристики подушки безопасности — это доступность, ликвидность и безопасность ваших вложений.
• Исключаем вложения в рискованные проекты, где вероятность потери средств очень высока. Никаких сомнительных вариантов «инвестиций».
• Отказываемся от вложений в высоковолатильные активы, где цена колеблется непредсказуемо и по очень широкому диапазону, поскольку деньги из подушки безопасности могут потребоваться именно в тот момент, когда цены будут находиться в своих нижних значениях. Например, в момент кризисов на фондовом рынке могут падать на 50-70% котировки акций даже очень успешных и стабильных корпораций.
• Не вкладываем деньги из подушки безопасности в то, что нельзя продать быстро. Какой смысл в «кубышке», если ею нельзя воспользоваться в момент острой необходимости? Представьте, что деньги нужны завтра, но вы вложили деньги в склад на окраине города, и на поиск покупателя может уйти несколько месяцев, плюс ещё столько же — на проверку и оформление сделки.
Лучше обратить внимание на консервативные инструменты с фиксированной и предсказуемой доходностью, например, депозиты в надежном банке или гособлигации. Выбирайте именно надёжные банки. Помните, что вклады физлиц застрахованы АСВ на сумму 1,4 млн руб. Это означает, что если у банка отзовут лицензию, а у вас на вкладе было 3 млн руб., то вернут вам только 1,4 млн руб.
Покупать валюту, в частности, доллары, евро, фунты, тоже в данном случае не стоит: с 3 марта 2022 года введена комиссия 12% на покупку этих валют через брокера. При покупке через банк тоже высокие спреды, так что лучше оставаться в рублях. При крайней панике или при желании спекулировать на валюте можно рассмотреть швейцарский франк, юань, иену, гонконгский доллар — по ним комиссия не введена, их можно покупать на Московской бирже.
Что делать после того, как подушка сформирована?
«Сначала — порадоваться. А затем, можно сделать следующий шаг и обратить свой взор в сторону разумных инвестиций, перейдя из статуса накопителей в статус инвесторов. После того, как финансовая подушка безопасности сформирована, новые сбережения можно направлять в более рискованные и доходные инструменты, формируя свой инвестиционный капитал для более глобальных финансовых целей», - рассказывает Сергей Солодкий, руководитель Центра финансовой грамотности Роскачества.
