Практически треть жителей России имеют минимум один кредит, особой популярностью пользуются кредитные карты, таковы данные Центробанка, основанные на информации из бюро кредитных историй. Отдельной строкой идут микрозаймы. О том, кому не рекомендуется оформлять кредитные карты и как понять, сколько на самом деле придётся отдать за кредит, в программе «В центре внимания» на АОТВ рассказал заместитель управляющего отделением Банка России по Амурской области Михаил Рябов.
Михаил Викторович, хотелось бы начать с популярного – с кредитов. Расскажите, как их взять с наименьшими для себя потерями и, самое главное, на что обращать внимание?
Ну, прежде всего, я бы обратил внимание на то, что нужно взвесить, необходим ли вообще кредит? В том случае, если всё-таки кредит вам необходим, нужно проверить, кредитор легальный или нет? Это можно сделать на официальном сайте Банка России. Следующий момент, наверное, один из самых важных, нужно внимательно изучать все условия, которые прописаны в договоре. И всё это делать нужно до его подписания. Кстати, у всех наших граждан есть возможность взять проект договора и изучить его в спокойной домашней обстановке в течение 5 дней.
То есть, ничего страшного, если мы попросим договор, возьмём его на пару дней, а потом уже примем решение? Нас не обязывают ни к чему?
Да, да, конечно. И при этом все те условия, которые прописаны в договоре, они не изменятся.
На что нужно обращать внимание при заключении договора? Какие есть, может быть, скрытые условия, скрытые проценты или что-то такое?
В первую очередь, я бы обращал внимание на саму процентную ставку, которая прописана в договоре, полную стоимость кредита, срок действия этого договора — всё это прописывается в правом верхнем углу на первой странице. Немаловажной будет являться информация о тех пунктах, которые описывают процедуру досрочного погашения кредита, а также размер штрафных санкций, пеней и так далее. Всё это нужно внимательно изучать. Кроме этого, я бы рекомендовал изучать не только сам проект договора, но и все приложения, которые к нему идут.
Расскажите коротко, какие здесь могут быть подводные камни?
Любой договор уникален. Я обращал бы внимание на те комиссии, те услуги, которые вам не совсем, наверное, нужны и необходимы. И вы имеете полноценное право отказаться от этих услуг. Вот здесь бы я внимательно обращал внимание. Потому что, если вы поставите «галочку» о том, что вы эти услуги принимаете, соответственно, с вас будут дополнительно брать деньги.
Это увеличивает стоимость кредита и, соответственно, проценты начисляются?
Проценты не всегда на это начисляются. Но в любом случае, как я уже говорил, следует обращать внимание и на процент, который прописан в договоре, и на величину полной стоимости кредита. Вот как как раз она должна включать все расходы граждан, которые они понесут, если они заключат договор на этих условиях.
Наверняка каждый из нас сталкивался с ситуацией, когда приходит SMS от банка и обещают выдать кредит допустим под 4%, а приходишь и процент гораздо больше, иногда даже и 20%. Имеют ли банки право поступать таким образом и можем ли мы со своей стороны требовать: раз вы мне прислали SMS по 4% - будьте добры?
Действительно, кредитные организации проводят различного рода акции, партнёрские программы. Да, эти программы есть, но они не всегда доступны всем гражданам. Вместе с тем, в октябре 2023 года вступили изменения в законодательство, которые, как раз запрещают кредитным организациям и иным участникам финансового рынка рекламировать какую-либо привлекательную процентную ставку. Помимо этого, они обязаны размещать информацию в том же размере шрифта о полной стоимости кредита, про которую мы уже говорили, и об иных существенных условиях, которые влияют на размер всех расходов, которые понесёт гражданин, если он воспользуется данным рекламным предложением. Сейчас это закреплено на законодательном уровне.
Ещё один вариант использования заёмных средств — это кредитная карта. Давайте поговорим о ней. Какие здесь есть особенности?
Ну, в первую очередь, кредитная карта — это один из подвидов кредита. В очень упрощённом варианте. Основной плюс, который может получить заёмщик, используя такой продукт, как кредитная карта, это так называемый грейс-период. Это льготный период, в течение которого вы пользуетесь деньгами банка, но за это не платите. У различных кредитных организаций он разный. Опять же, нужно внимательно смотреть условия - от 30 дней до 120–180, это то, что я видел. Он подходит тем гражданам, которые достаточно дисциплинированные, они вовремя гасят свой долг в соответствующем объёме и в нужное время. Следующий положительный момент — это то, что многие кредитные карты попадают под программу кэшбэка. То есть, соответственно, вы приобрели товару или услугу и вам частично идёт возврат денежных средств. И ещё один положительный момент, который я бы отметил, это то, что начисление процентов идёт не на всю сумму предоставленного лимита, а именно на ту сумму денежных средств, которой вы воспользовались. Но здесь есть некоторые моменты, на которые бы я акцентировал внимание. Первое, нужно прекрасно понимать, что за рамками этого грейс-периода процентная ставка по кредитным картам существенно выше, чем по, так скажем, обычному кредиту. Следующий момент, это то, что направление использования денежных средств где-то ограничено. Допустим, вы захотели обналичить деньги, которые получили в кредит по кредитной карте. Вы это сделать можете, но по условиям договора, этот льготный грейс-период вам будет недоступен. Соответственно, вы уже попадаете под более высокий процент. Либо, допустим, напротив, если вы обналичите деньги, то попадаете на дополнительные комиссии. И третий момент, на который я бы обратил внимание, это то, что при пользовании кредитной картой, нужно самостоятельно отслеживать: когда, в какие сроки, в каком объёме необходимо погашать кредит, чтобы не попасть на большие проценты.
Ещё один вопрос — это точки микрозайма. Различные деньги до зарплаты, быстрые деньги и так далее. Что важно знать в этом случае?
Первое, вы должны заключать договор только с легальными участниками финансового рынка.
То есть, у которых есть лицензия?
Которые состоят в списке, который ведёт Банк России. При этом ещё акцентирую внимание, что Банк России ведёт и второй список, так называемых, нелегальных организаций. Если они туда попали, то я уж точно не рекомендую заключать договор с этими компаниями. Второй момент - уже легальные участники рынка должны у нас состоять в членстве саморегулируемых организаций. Почему это очень важно? Потому что именно эти организации разрабатывают правила и процедуры, по которым действуют микрофинансовые организации и они же их контролируют. И ещё очень значимая информация, с июля 2023 года изменился размер максимальной ставки по потребительским займам. И это же распространяется и на займы в микрофинансовых организациях. Раньше он составлял 1% в день, теперь это 0,8% и, в целом, совокупная сумма переплаты по всем платежам не превышает 130% от суммы долга.
Что бы вы посоветовали, брать или не брать кредиты? Какими услугами пользоваться или, может быть, финансово образовываться?
Ну, в первую очередь, нужно сказать о том, что выбор всегда за гражданином. Он самостоятельно должен определять, подходит ему услуга, либо нет. Он должен исходить из своих потребностей и своих возможностей. И очень рекомендую ресурс, который ведёт Банк России. Это финансово-просветительский ресурс «Финансовая культура». На нём в достаточно простой и доступной форме рассказывается обо всех видах финансовых продуктов. Все тонкости, все нюансы. Поэтому очень рекомендую для всех возрастов использовать именно этот ресурс.
